Bancassurance : les points à contrôler avant de souscrire !

Voici quelques points que nous évoquons systématiquement lors de nos études de marché afin de sélectionner uniquement les produits les plus attractifs du marché. Le plus simple est bien sûr de prendre contact avec l'un de nos conseilers mais vous trouverez ci-dessous une liste non exhaustive des points importants que doit comporter un contrat d'assurance.

1. Le risque décès

Quelle est la participation de la compagnie si l'assuré décède avant la fin du contrat ?
Dans certains cas elle rembourse seulement le capital épargné à ce jour, dans d'autre un capital plus important est prévu mais ceci entraîne une baisse du rendement (prime de risque).

2. Les risques financiers

Pouvez-vous perdre de l'argent à terme ?
Attention, nous voici au coeur du sujet de la bancassurance car c'est la différence avec les produits bancaires purs : certaines compagnies proposent des polices qui prévoient le versement d'un capital minimum (taux minimum garanti), même en cas de crash boursier !

Il est impératif de choisir une compagnie qui garanti un versement minimum, sans quoi mieux vaut souscrire un fond de placement bancaire pur. Nous vous renseignons volontiers sur ces possibilités par email.

3. La fiscalité

Pouvez-vous bénéficier d'une déduction sur le revenu ?
La bancassurance ne devient vraiment intéressante que si tous les avantages d'une assurance traditionnelle sont réunis. Optez de préférence pour un produit dont les primes sont déductibles du revenu imposable comme pilier 3A (prévoyance liée).

La possibilité de combiner les 2 piliers 3A et 3B en un seul contrat existe et c'est une bonne solution ! Vous n'êtes donc plus lié à votre contrat si la déduction fiscale ne vous est plus autorisée (par ex. pour les femmes qui arrêtent de travailler). Chaque année, vous décidez de la forme de votre versement. (voir tous les détails)

4. Les fonds de placement

Mon investissement est-il rentable, comment le contrôler ?
Le problème avec les assurances vie traditionnelles, c'est qu'il est presque impossible de connaître l'évolution du placement. Les participations aux excédents versées au terme du contrat sont difficiles à estimer et à contrôler.

La valeur et la composition d'un fonds de placement est par contre consultable tous les jours sur Internet, dans la presse, etc. De plus vous recevrez également régulièrement un relevé par poste.

Le switch
Cette possibilité permet de changer de fond pendant la durée du contrat. Vous pouvez donc varier vos investissements en cas de changement du marché. Des professionnels se chargent quotidiennement de rentabiliser au maximum les capitaux.


5. La libération en cas de maladie ou accident

L'assurance assume-t-elle le versement des primes en cas d'incapacité de gain ?
C'est en général le cas selon les produits mais le délai peut varier. Au vu des faibles différences de primes, optez sans hésitez pour le minimum (90 jours). Cette prestation n'est accordée que sur déclaration de santé.

6. L'amortissement hypothécaire

La police peut-elle servir à l'amortissement d'un bien hypothécaire ?
Les banques n'acceptent pas tous les produits en nantissement pour l'amortissement d'un prêt hypothécaire. Il faut prévoir un contrat qui répond aux normes requises (décès, capital garanti, libération).

7. Demande d'offre ou de conseil

Nous avons sélectionné plusieurs produits qui répondent à tous ces critères parmi plus de 200 solutions différentes sur le marché et sommes toujours à l'affut des nouvautés

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